Die Geldinstitute gewähren jährlich Zinsen, erheben keine Gebühren und versüßen längere Laufzeiten mit Bonuszahlungen. Bei langer Laufzeit sind aktuell über vier Prozent Rendite möglich. Worauf sollten Verbraucher bei der Auswahl achten?

Bei Sparplänen mit flexiblem Basiszins überprüft die Bank regelmäßig die Zinshöhe, meist zweimal im Jahr, und passt sie der Marktlage an. In der aktuellen Niedrigzinsphase sind Anpassungen nach unten kaum noch zu befürchten. Im Gegenteil: Die meisten Experten erwarten steigende Inflationszahlen und damit wachsende Zinsen.

"Da sich die Rendite variabler Sparpläne an öffentlichen Referenzzinssätzen orientiert, etwa dem EZB-Leitzins, dem Drei-Monats-Euribor der Europäischen Zentralbank oder der Umlaufrendite öffentlicher Anleihen, führen Zinsanhebungen zwangsläufig zu Renditeverbesserungen", sagt Georg Plötz von der Verbraucherzentrale.

Steigt beispielsweise der Leitzins um drei Prozent, legen Sparpläne, die sich an diesem Zinssatz orientieren, entsprechend ihres Beteiligungsverhältnisses zu.

Ein Kritikpunkt ist die Bestimmung des Basiszinses. Geldinstitute legen oft wenig bekannte Zinssätze zugrunde und verwenden komplizierte Berechnungsformeln.

"Anleger sollten verschiedene Angebote prüfen und Sparpläne mit vergleichsweise hohem Grundzins bevorzugen" rät Verbraucherschützer Plötz. Dadurch stimme die Rendite bereits in den Anfangsjahren und ein vorzeitiger Ausstieg beschert keine Zinsverluste.

Neben dem Basiszins zahlen flexible Sparpläne Bonuszinsen. Die Höhe der Boni bezieht sich entweder auf die jährliche Sparrate, auf die jährlichen Basiszinsen oder besteht aus festgelegten Geldprämien.

Die Bonuszahlungen wachsen von Jahr zu Jahr an. Beispiel Frankfurter Sparkasse: Ab dem dritten Sparjahr zahlt der "Vermögensplan" fünf Prozent Geldprämie bezogen auf den Jahresbeitrag; der Zins steigt in mehreren Stufen, ab dem 15. Jahr sind es dann 40 Prozent.

Wer 15 Jahre lang 100 Euro spart, der kassiert insgesamt 3012 Euro Bonusprämie. Zwar liegt der Basiszins aktuell nur bei 0,77 Prozent, inklusive Bonuszahlungen wächst die Gesamtrenditen jedoch auf 2,71 Prozent.

Variable Sparpläne sind nach Ablauf von drei Monaten jederzeit kündbar. Dies ist nicht nur bei Engpässen ein Vorteil, sondern auch in Hochzinsphasen. "Drohen die Zinsen zu fallen, lohnt der Umstieg auf einen festverzinsten Sparplan, da die hohen Zinsen dann langfristig festgeschrieben werden", empfiehlt Plötz.

Positiv: Bei vielen Instituten sind Sonderzahlungen und Verfügungen während der Laufzeit möglich. Die jährlichen Zinseinnahmen unterliegen der 25-prozentigen Abgeltungsteuer, obwohl sie nicht ausgezahlt werden, sondern im Sparplan verbleiben. Wichtig ist deshalb, nicht ausgeschöpfte Sparerfreibeträge konsequent zu nutzen.

Möglich ist es, bis zu 801 Euro pro Sparer an Zinseinkünften freizustellen. Für Sparverträge für Kinder kann man eine Nichtveranlagungsbescheinigung beantragen.