Tipps für den Bau-Kredit
Wer eine Immobilie kaufen will, hat heute ganz neue Möglichkeiten der Finanzierung.
Düsseldorf. Feste Tilgung, feste Laufzeit — klassische Hypothekendarlehen waren bislang sehr unflexibel. Doch das Blatt hat sich gewendet: Kein Immobilienkäufer muss sich mehr in ein unbewegliches Finanzierungskorsett zwängen.
Baukredite erlauben heute die Änderung des Tilgungssatzes, unbegrenzte Extrazahlungen und Sondertilgungen. Die neue Flexibilität verursacht häufig nur geringe Mehrkosten.
Für Kreditnehmer mit unregelmäßigen Einkünften lohnt das Modell „Münchener Freiheit“. Die Münchener Hypothekenbank erlaubt unbegrenzt hohe Sondertilgungen ab dem dritten Jahr. „Selbst die vorzeitige Rückzahlung des Kredits ist möglich“, sagt Banksprecher Phil Zundel. Die jährlichen Extrazahlungen sind kostenlos, müssen aber mindestens 10 000 Euro betragen.
So viel Freiheit kostet: „Zwei oder drei Zehntel Zinsaufschlag müssen Kreditnehmer einplanen“, so Zundel. Die sogenannte „Flexhypothek“ der Hannoverschen Leben erlaubt ebenfalls die Kreditrückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Der Aufpreis beträgt 0,2 bis 0,3 Prozentpunkte auf die Kreditzinsen.
Feste Rückzahlungsmodalitäten können Kreditnehmer in die Klemme bringen, sollte das Einkommen ungeplant sinken. Darlehen mit veränderbarem Tilgungssatz bauen finanziellen Engpässen vor. „In klammen Zeiten kann man die Tilgung bis auf ein Prozent der Kreditsumme herabsetzen“, sagt Manfred Hölscher vom Baugeldvermittler Enderlein. Damit passe sich die Kreditbelastung der individuellen Lebenssituation an. „Umgekehrt lässt sich die Rate wieder erhöhen, wenn das Einkommen steigt.“
Häufig sind zwei oder drei gebührenfreie Tilgungswechsel während der Laufzeit möglich. Einige Banken erlauben beliebig viele Wechsel, allerdings gegen Gebühr. So berechnet beispielsweise die Ing-Diba ab der dritten Änderung 100 Euro.
Die Universa-Versicherung bietet jetzt Baudarlehen für Neufinanzierer an, die erst in 24 Monaten starten. Vorteil: Kreditnehmer sichern sich langfristig die aktuellen Niedrigzinsen. „Das Forward-Darlehen ist für Käufer interessant, die eine Immobilie vom Bauträger erwerben oder für Häuslebauer, bei denen die Planung bereits steht, der Baubeginn aber erst in Monaten erfolgt“, sagt Christina Wunder von Universa. Voraussetzung zur Kreditbewilligung sind bautechnische Unterlagen oder der Kaufvertragsentwurf. Positiv: Die ersten 15 Monate des Forward-Darlehens sind gratis, danach fallen übliche Aufschläge von 0,01 bis 0,04 Prozentpunkten pro Monat auf die aktuellen Zinskonditionen an. Bis zu 20 Jahre schreibt Universa die Zinsen fest. Das Forward-Darlehen ist nur über Kreditvermittler wie Accedo, Interhyp oder Hypothekendiscount erhältlich.
